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在乔布斯发布首款iPhone近13年后，世界各地的人们都沉浸于谷歌、亚马逊、脸书、苹果等公司通过智能手机直接传达的数字体验之中。
在上述家喻户晓的企业当中，亚马逊在2019年已成为全球最有价值的品牌，其总资产超过3150亿美元【1】，控制美国近40%电子商务交易、40%纸质书销售额，33%流媒体视频。另外，亚马逊网络服务(AWS)，占据云计算行业约50%份额【2】。
本着亚马逊首席执行官杰夫·贝佐斯所称为“ 顾客痴迷”的客户至上原则，亚马逊公司从成立之初就一直利用包括亚马逊网络服务(AWS)与机器学习工具在内的技术来收集和分析客户数据。接下里，亚马孙每用户平均收入已超过189美元，成为行业领先收入【3】。
如何使技术价值最大化
自2014年底以来，亚马逊Alexa逐渐发展成为一个非常受欢迎的虚拟助理，使亚马逊公司处于人工智能发展的前沿，并使其能够向第三方开发者和硬件制造商提供一个将Alexa与第三方使用者产品集成的平台。
在快速发展时期，亚马逊一直在不断开发新产品、服务和交付方法，比如广受欢迎的付费订阅服务”Prime”。因此，客户数据不断增长，推动更准确的决策过程、更高的业务效率，改进产品开发和推广，并进一步促进销售。
在如何使技术价值最大化一方面，我们可以从亚马逊学到很多，比如公司需要明确的战略规划、强大的客户关注、深入的数据分析，以及尽早采用人工智能等关键技术趋势。
这方面的指导对金融业最为贴切：
在2007和2008年之间全球金融危机爆发后，金融行业的创新速度因监管优先化而放缓。如今，许多传统的银行业参与者才开始逐渐采用数字化【4】。此外，强大的老牌企业、密集型行业的监管、政府干预等因素也限制金融行业的发展。
应对市场快速变化的挑战
支付平台是金融服务发展的关键成果之一。以中国消费巨头腾讯公司为例，通过”微信支付“腾讯已打造超过9亿活跃客户的基础。微信的客户量为最大传统银行的近10倍，拥有大量的有助于信贷决策的数据，并有机会从竞争对手身上夺取重要的市场份额【5】。
技术与金融之间的隔阂越来越模糊。因此，大型科技公司——主要是Facebook和谷歌——以在线支付等金融服务为目标，导致竞争加剧、自动化提升、裁员等现象的出现。
如果无法有效地进行数字化，历史悠久的银行和其他大型金融市场参与者就面临着失去大部分业务的风险。因此，他们为了应对即将发生的市场混乱，而必须制定相应的计划【6】。
然而，上述主体中有许多都难以应对行业格局的快速变化。接下来，他们削减利润率较低的业务，在市场上留下一定空间，而新的服务提供商愿意填补这些空白。
科技为这一难题提供一条出路: 云计算、人工智能、语音识别等技术技术趋势可以结合起来，打造利润更高的新一代金融服务。
对老牌公司来说，教训是“要么改变，要么失败”。虽然创新需要大量的金融投资，但不值得考虑其他选择：生存取决于掌握技术。
银行可以考虑与金融科技公司建立白标合作，以使其金融解决方案中的空白得以填补。通过内部开发之外的这一种选择，银行可以避开内部管理障碍，为了应对市场的快速变化，而设定新的战略方向，同时逐步走向数字化，以提供更加广泛的服务业务。
金融科技公司在金融服务转型中的作用
卫洛保理（Velotrade）、WeLab、Cortera、等金融科技公司正在开发在线服务，以提高牵引力。该在线服务最大限度地利用新技术，让网上银行、信用评级、贸易融资得以改进。
另外，许多金融机构仍然依靠遗留的IT系统和过时的软件，阻碍现代化，无法引入更好的流程和新服务。
贸易融资是一个恰当的例子：在满足全球商品服务交易对迅速增长的需求上，贸易融资因上述原因而受到严重限制。因此，贸易金融一行业背负着1.5万亿美元的融资缺口【7】。
信用证仍然是许多商业交易的常用融资方式，其手续过程复杂、耗时、昂贵，其中买卖双方通过银行的每一笔交易都需要签署一份书面担保。
不过，信用证之外更方便的替代性方案已经存在，比如发票贴现和商业保理，两者通过数字化平台将买卖双方直接联系在一起。
在手机移动应用或电脑应用程序上完成简单操作，将每一张“发票”（即一笔应收账款）向预先通过审核的合格投资者以拍卖的形式出售，以换取融资款。
卖家通过使用这种具有灵活性的融资方式可以改善现金流，用融资款来覆盖运营成本、满足营运资金需求，不需要等待买家凭发票付货款（账期一般为30到90天）就可以快速地支付公司所面对的费用。
投资者则受益于以前由银行和大型金融机构所控制的一种新的资产类别，其特征包括：短期投资期、具有竞争力的回报率、高水平的保障。
金融科技公司（fintechs）引入技术让贸易融资等金融服务现代化，正从亚马逊 (Amazon)的经历中吸取以下教训:
- 研发思维集中在最大化用户权限的平台上来满足客户需求；
- 利用数据分析和人工智能的关键成果；
- 研究包括区块链在内的下一代科技工具以持续创新。
参考资料
【1】https://www.cnbc.com/2019/06/11/amazon-beats-apple-and-google-to-become-the-worlds-most-valuable-brand.html
【2】https://www.theatlantic.com/magazine/archive/2019/11/what-jeff-bezos-wants/598363/
【3】https://www.smartinsights.com/digital-marketing-strategy/online-business-revenue-models/amazon-case-study/
【4】https://www.bcg.com/d/press/26march2019-digitization-emerging-as-the-Key-to-survival-in-banking-217072
【5】https://www.wirecard.com/payment-base/wechat-pay
【6】https://www.ft.com/content/2f6f5ba4-dc97-11e6-86ac-f253db7791c6.
【7】https://www.adb.org/news/15-trillion-global-trade-finance-gap-frustrating-efforts-deliver-crucial-jobs-and-growth-adb